投保年龄

什么是投保年龄

 投保年龄,也就是常说的上保险时的年龄。其对保险的报额,投保所需的金额以及能否投保都有重要的影响,一般来说,老年人的投保较贵,而且保额少,而儿童的保额一般少于成年人,而某些险种对于儿童和超过特定岁数的老年人士不能投保的,这都是根据人的生理周期所制定的一项旨在维护保险业合法利益的规定。而且虚报年龄和误买保险的行为都是无效的,所以投保人在购买保险时,一定要注意其规定的年龄限制,避免因此造成的损失。

投保有年龄限制吗?

还有一些险种,对投保年龄有明确的规定。如果未到投保年龄范围,或者超过了投保年龄范围,就没有投保资格了。比如,有一款健康险的投保范围为18~50周岁,那么50周岁以上的人士就不得投保。
另外,一些险种对于不同年龄的人群,给予的缴费方式、缴费时间段限制也有不同。如市场上有一款生死两全险附加重大疾病险提前给付,40周岁的人士可以选择分20年缴费,但41周岁的人就只有10年分期缴费、一次性缴费的权利,不可以分20年期缴。这里主要考虑的是年龄段不同带来的风险因素。
同样道理,40周岁人士和41周岁人士投保死亡给付利益的保险,费率上差异不小。

投保年龄常见的疑问

 问:市场上都说中老年人买保险难,意外险、寿险和医疗险对投保年龄都有一定的限制。

  答:其实,中老年消费者觉得买保险难,主要是因为投保年龄偏大或身体健康方面 的因素。市场上的意外险投保年龄一般到65岁,也有个别公司的产品可放宽到70岁;寿险投保年龄一般到60岁,个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁,最高续保年龄不超过64岁。
  因为保险公司要控制它的经营风险,如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围,就不能承保了。事实上,保险应该是健康时做不健康时的准备,年轻时做年老时的准备,最好还是提早购买。

  问:都说年纪越大,保费越贵。到底50岁的老人比20岁的年轻人投保贵多少?

  答:因为年纪越大,生命和健康的风险就相对越大,所以保费也就越贵。以中英人寿的利呈祥D款为例,20岁男性投保,缴费20年,年缴保费为2837元;50岁男性同样条件需要交付6422元,是20岁时候的两倍多。
  
   问:有说法提到,50岁可能是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种,保费可能几乎与能提供的保险金额一样,还不如把钱存下来划算?

  答:不能这么去比较。因为保险和储蓄的性质并不同,保险公司收取保费的同时也就“收购”了消费者的风险,在将来发生风险的时候消费者可以得到相应额度的赔付。
  而银行并不承担与身体、生命有关的任何风险。
  还是以中英人寿的那款产品为例吧,50岁的男性投保,缴费20年,年缴保费为6422元,累计缴费128440元,而保额为10万元。单纯从价格上看似乎还不如存银行,不过要注意的是分期缴费,在缴费期间发生保险事故,得到赔付后就不用继续缴纳保费了。
  
   问:从中老年人的需求来看,首要购买的应是什么保险?

  答:对于中老年人来说,因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段,而且也积累了一定的经济实力,对一般风险还是有一定承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值,然后是健康风险防范,所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。
  
   问:从风险角度说老年人是最需要保险的。那么在国外,老人险也像国内一样很难买吗?

  答:国外保险产品的投保年龄比国内要宽很多,尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。
  不过,保险公司是转移风险的。风险越大,产品价格也一定会越高。等到老了,风险已经很明显的时候再买保险,肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障,到年纪大了再买,有些大的风险可能已经没法转嫁出去了。

不同年龄段如何投保?

0-15岁的儿童:

首选健康险和意外险。
宝宝在婴幼儿时期体质比较差,应为孩子的健康成长准备一份少儿健康保险,孩子病了,一方面通过保险金减轻家庭的经济负担,另一方面可以使孩子享受到更好的医疗服务,尽快恢复健康,重新迎来快乐和幸福。
少儿时期的孩子比较活泼淘气,自我保护意识比较弱,难免磕磕碰碰有点小意外,投保一份意外伤害保险,一旦孩子发生意外伤害事件,保险公司会相应的支付一定的费用,分散家庭承担的意外风险。
如果从教育成长保障等因素考虑,父母也可为孩子准备一份保障全面的少儿保险,一般包括少儿的教育基金、婚嫁创业金、意外保障、医疗保障等。

16-25岁的年轻人:

年轻人喜欢运动、旅游、出行等,意外伤害的可能性和影响的后果都比较大,加上收入有限,尚未建立家庭,首先要考虑买份短期的人身意外伤害保险。如仍有余力,可以再买一份健康医疗保险,尤其是一些重大疾病保险,刚开始保额不一定要非常高,但一定要有所保障。
从长远考虑,买份定期寿险也是很划算的。

26-35岁的成年人:

这个年龄段的人一般刚刚建立了家庭,家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险,所以,可以开始投保一些人寿险,尤其是终身寿险,适合这个年龄阶段的寿险产品非常多,可选择一些带分红权益的,在保障充足的基础上增加上一定的投资回报。
健康险也是需要考虑的,尤其是重大疾病保险。这个年龄段虽然不是重大疾病的高发期,但由于处于事业的上升期,各方面压力较大,重大疾病呈年轻化趋势发展,这方面要有充足的保障。
买一份一年期的全家的短期意外保险也是个很好的选择,可以使自己和家人都有一份安心的保障。

36-50岁的中年人:

这一年龄段的人家庭、工作、收入均比较稳定,子女也逐渐长大成人。人寿保险应是第一选择。因为中年人往往是一家的经济支柱,投保人寿保险对于家庭是至关重要的,可以在不测之时为家庭留下一笔维持日后生活的费用。
同时,这个年龄阶段的人,是各种疾病的高发期,患大病小病的概率较大,还应考虑投保重大疾病及医疗保险等健康险。
每年给自己或家庭买一份短期意外险作为补充也是个不错的选择。

51-65岁的老年人:

老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。首先需要考虑的应该是医疗保险,尤其是住院医疗保险
老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。
手头宽裕的老年人,可选择一些投资型险种。若需考虑遗产的最大化存留问题,可购买高额的死亡人身保险。

作为投保人有年龄限制吗?

作为投保人有年龄限制吗? 根据我国《保险法》规定,投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。 作为投保人有年龄方面的限制,我国《民法通则》规定,“18周岁以上的公民是成年人,具有完全的行为能力,可以独立进行民事活动,是完全行为能力的人”。“16周岁以上不满18周岁的公民,以自己的劳动收入为主要生活来源的,视为完全民事行为能力人。”

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