保单失效

什么是保单失效

  保单失效是指投保人未按合同约定交纳续期保费,到宽限期(每张保单均有60天的缴费宽限期)最后一日仍未将保费交齐,而使保单暂时失去效力,保单失效后,保险公司不再承担保险责任,投保人可在保单暂时失效日起两年内到保险公司申请复效,否则,保单将永久失效。

保单失效怎么办

答:只要不超过两年,都有补救机会。按一般程序,到了扣费日期,保险公司会自动从投保人的银行账户中扣除当期的保费;如扣费不成功,投保人会有两个月的宽限期,过了两个月的宽限期仍没有交纳保费,保单就会自动失效。在保单失效的2年内,投保人可以申请保单复效;但如果超过2年而没有申请复效,保单将永久失效,届时投保人只能要求保险公司退还合同现金价值(已缴2年以上保费的)或退还扣除手续费后的保费(未缴足2年的)。

专家提醒消费者,虽然保单有两年内可以申请复效的规定,但失效的保单还是会给客户造成很大损失的:

(一)保单失效而未完成复效手续的期间,保险公司是不承担保险责任的;保单复效后,在180天内因为疾病出现的索赔不赔。

(二)保单复效后,两年内自杀的不予理赔。

(三)部分客户申请复效时还要重新体检,健康状况必须符合相关条件;体检不合格的人,不可以申请复效,只能中止合同。

(四)保单申请复效时,客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息等。

  保险合同需要客户和保险公司双方共同维护,客户自己也要对各类长期保障责任的保单多加注意,避免不必要的失误造成保单失效。特别是保额大、年龄大、身体不是很好的客户,为了保障自己的利益不受损失,还是要注意经常检查自己和家人的保单。如果因工作或其他原因变更了个人信息,特别是联系方式发生变化,应及时通知保险公司和代理人。另外,建议投保人在投保时通过选择“保费垫缴”功能来减少缴费不及时造成对自身利益的损害。所谓“保费垫缴”是指,一旦投保人因各种原因超过60天的缴费宽限期仍未能及时缴费时,就会由保单的现金价值来垫缴当期保费,保单继续有效,直至现金价值不足以支付后面的保费,保险合同就会中止,在此期间出险仍可得到赔付。

保单失效的原因

  引致保单失效的原因是多方面的,归纳起来主要有以下几方面:

  1.社会经济环境的变化:国外研究表明,保单失效率要受社会整体经济环境变化的影响。经济环境向好时,保单失效率相对降低;经济环境恶化或经济波动时保单失效率相对提高。由于寿险合同一般为长期合同,其价格和保险金额一旦确定,在保险有效期间许多产品拥有相对稳定且较高的价值;而一旦经济环境变得恶劣且波动大;市场利率的升高或通货膨胀率;连续大规模国家财政赤字及其引起的高利率就会使保单持有人因担忧寿险产品的灵活性或保值性而导致失效率提高。

  2.投保人的经济状况:投保人的经济状况很显然会影响到保单的失效率,在参加相同保险的人群中,经济状况差而收入不稳定的投保群体必然比经济状况好而收入稳定的群体的失效率高。

  3.被保人的健康状况:对参加死亡保单的投保群体而言,当健康的被保人感到缴费困难时,往往会毫不犹豫地退保,而健康状况不好的被保人会充分认识到保险的价值而尽量缴付保费,不会轻易退保。

  4.保单年度:保单失效率一般随保单年度的增加而降低。当然也有例外,如保费递增的定期寿险的失效率,常常会随保单年度的增加而提高,而个人年金各年的失效率基本比较稳定。

  5.被保人的投保年龄:十几岁到二十几岁的人口保单失效率较高,而30岁以上的被保人随年龄增大而使失效率降低。

  6.保额:大额保单的失效率通常较低额保单的失效率低。

  7.保费支付方式的频率:按年缴费与每月从工资中扣除保费的失效率较低,而每月直接缴费时失效率较高。

  8.性别:当其他情况相同时,女性的保单失效率较男性低。

  9.保单类型:保单的类型不同其失效率是有所区别的。如定期寿险、终身寿险、个人年金等的失效率各不相同。

保单失效后如何办理复效

寿险保单的缴费期长达一二十年,在漫长的缴费期内,有些客户可能会因为种种原因不能及时缴费,导致保单失效。对于这些失效保单,就要申请保单复效。所谓保单复效,就是在保险合同中止两年期限内,保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的,保单就将彻底“死亡”,保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。

保单失效分为临时失效和永久失效。自缴费日算起,有60天的宽限期,过了60天的宽限期仍没有交纳保费,保单就会临时失效。临时失效是客户未及时在宽限期内缴纳保单的分期保费导致合同失去效力。如果保单临时失效状态达到2年,保单将永久失效,合同效力终止。保单失效会给客户带来极大的损失。一是保单失效期间,保险公司是不承担保险责任的;二是保单复效后,在180天内因为疾病出现的保险责任公司不予理赔、两年内自杀的不予理赔;三是部分客户申请复效时还要重新体检,健康状况必须符合相关条件,体检不合格的人,复效续保时可能遭遇拒保;四是保单申请复效时,客户必须一次性补交保单失效期间所欠的保费和复效利息等。

因此,客户一定要避免自己的保单失效。一旦保单失效,一定要在2年时间的宽限期内复效。避免和减少不必要的麻烦和损失。

客户申请保单复效时,必须带上下列材料:一是投保人及被保人的身份证复印件;二是保险合同;三是复效申请书、健康告知书等。可到中国人寿所属分支公司的服务柜面办理,也可由保险代理人代为办理。

保险合同需要客户和保险公司双方共同维护。客户自己也要对各类长期保障责任的保单多加注意,避免不必要的失误造成保单失效。特别是保额大、年龄大、身体不是很好的客户,为了保障自己的利益不受损失,还是要注意经常检查自己和家人的保单。如果因工作或其他原因变更了个人信息,特别是联系方式发生变化,应及时通过保险公司客服电话通知保险公司或代理人。另外,也要尽早将保险费打入银行账户,避免因账户余额不足导致保单失效。 

保单失效后有什么危害?

由于市场主体的竞争,营销员离司频繁,老营销员的单子逐月逐年增加,现在收展员的手中有少则几百份、多则几千份的孤儿保单。加上客户搬迁频繁、企业经营困难、物价上涨、农副产品价格不稳定等因素,无法找到客户,给续收造成了一定的困难。面对当前金融危机,更应该引起我们的高度重视。

保单失效后会给保户、营销员和公司带来较大的危害,在社会上引起不良影响,最后导致退保高潮,引起保险危机风波,造成社会不稳定。保单失效后有以下几点危害:

一是办理复效手续繁琐,保户需要带保单、身份证复印件和银行存折复印件到县区公司营业室办理,对于住址偏远、交通不便、很少出门的保户来说,是一个较大的负担,对营销员来说耽误展业时间;

二是根据核保规定办理复效手续时,年龄超过一定岁数的保户还要体检,假如体检不合格或加费,对保户是个打击;

三是复效后相当于重新承保,对于风险型险种有一定的免责期,免责期限内出险不予赔付,对保户极为不利;

四是保单失效后不产生红利,会给客户造成经济上的损失;

五是保单失效后不能抵押借款,对暂时有困难急需借款的保户不利;

六是保单失效期间不能办理保单转移手续;

七是造成社会不稳定;八是给公司造成负面影响。

因此,不管是保险营销员还是普通老百姓,我们都应高度重视保单失效问题。营销员要定期和保户联系,老百姓则要定期检查手中的保单,针对不同的失效原因采取不同的措施加以防范,最大限度地减少保单失效现象。

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